Быть предпринимателем обходится все дороже. Но есть льготные кредиты

Портал «ТТ Финанс» совместно с «Фонтанка.ру» провел ставший уже традиционным круглый стол «Малый и средний бизнес - проблематика и финансирование». На встрече представители банков и предприниматели обсуждали итоги полугодия и различные льготные программы, облегчающие получение кредитов.

Онлайн-успехи

Управляющий отделением Сбербанка по Санкт-Петербургу Алексей Ушенин сообщил, что по итогам 8 месяцев 2023 года кредитный портфель Сбербанка в Петербурге вырос на 55%, а совокупная сумма выдачи кредитов составила свыше 66,5 млрд рублей.

«Сегодня более 95% предпринимателей из числа малых предприятий Петербурга и СЗФО предпочитают онлайн-кредитование, – говорит Алексей Ушенин. – С помощью интернет-банка можно предоставить все документы дистанционно в любое время суток».

Таким образом, 50% клиентов успешно получают финансирование на различные цели развития своего бизнеса в ускоренном формате – срок рассмотрения кредитной заявки сократился с 14 дней до 1 часа, а в случае предоставления залога –до 1-2 дней. Доля кредитов в упрощенном процессе за последний год выросла с 65% до 90%.

Как уточнил Алексей Ушенин, максимально возможная сумма кредита без залога составляет 10 млн рублей, а в случае предоставления залога – до 250 млн рублей. Кредитный потенциал рассчитывается под разные цели: покупка недвижимости, оборудования, заработная плата, лизинг и так далее.

«Чаще всего такие кредиты оформляли предприятия оптовой и розничной торговли, строительной отрасли, а также транспортные и логистические компании», – говорит банкир.

Алексей Ушенин отметил, что по программе Минэкономразвития за 8 месяцев 2023 Сбер заключил около 400 кредитных договоров с представителями малого и микробизнеса Петербурга на сумму более 2,6 млрд рублей. Предприниматели также активно пользовались государственными программами Минсельхоза и промышленной ипотеки.

«Деловая активность возросла, появились новые рынки закупок и сбыта, а предприниматели нашли способы сократить расходы», – добавил Алексей Ушенин.

Индекс настроений

Традиционно ПСБ совместно с «Опорой России» исследует индекс деловой активности малого бизнеса - индекс RSBI, учитывающий 4 основных компоненты: продажи, кадры, кредитование и инвестиции - по оценкам владельцев более 4,5 тысяч компаний.

Как рассказал Игорь Петров, заместитель директора департамента среднего бизнеса Санкт-Петербургского филиала ПСБ, по результатам августа, значение индекса в целом по стране составило 54 пункта, что говорит о сохранении достаточно оптимистичного настроения предпринимателей. После рекордного подъема в июле индекс немного скорректировался и находится в зоне роста деловой активности. По итогам отчетного месяца, компонента «продажи» остается ниже 50 пунктов – сказались определенные нюансы со сбытом товаров из-за спада потребительской активности, связанной с летними месяцами.

«Малый бизнес переориентировался, смог справиться со сложностями», – пояснил Игорь Петров. – «Есть точки роста, связанные с кадрами: соответствующая компонента вернулась к показателям июня из-за более сдержанных ожиданий предпринимателей, готовых набирать штат».

В целом же он отметил разнородную картину по сегментам: наибольший оптимизм и рост показателей демонстрирует малый бизнес, в то время как по микро- и среднему бизнесу – меньшая динамика. Также Игорь Петров добавил, что индекс RSBI по Петербургу выше, чем в целом по России на 2 пункта и достигает 56,2 – в Северной столице предприниматели более позитивно оценивают компоненты кадров и продаж. Также в Петербурге предприниматели готовы больше вкладывать в инвестиционные программы, в развитие предприятий.

Доступность сохраняется

«На фоне роста курса валют и повышения ключевой ставки интерес к кредитованию вернулся к уровню осени 2022 года», – отметил Александр Хайкинсон, директор департамента малого и среднего бизнеса Санкт-Петербургского филиала ПСБ. После двухмесячного периода пиковых значений показатель «доступность кредитования» опустился до отметки в 57,3 пункта, но остался в зоне уверенного роста. 14% опрошенных в рамках исследования сообщили о получении новых займов, что соответствует уровню предыдущих месяцев

«Конечно, повышение ключевой ставки сказывается на интересе к кредитованию, но наличие государственных программ и субсидирования банковских ставок, которые остаются основным драйвером рынка, позволяет рассчитывать, что малый бизнес продолжит реализовывать свои планы развития – в том числе и с их помощью», – говорит Александр Хайкинсон. – «В первую очередь, эти программы распространяются на промышленные предприятия, кроме того, активно субсидируется агропромышленный комплекс – эта отрасль сейчас развивается благодаря государственным льготным кредитам. В целом, по итогам полугодия наш кредитный портфель СМБ в Санкт-Петербурге вырос более чем на 30%, в том числе за счет финансирования в рамках различных программ господдержки».

Самые популярные

Управляющий директор по малому бизнесу филиала Банка Уралсиб в Санкт-Петербурге Ксения Гончарова подчеркивает, что сейчас самой популярной программой является программа льготного финансирования при содействии корпорации МСП. Продукт можно использовать для пополнения оборотных средств и для инвестиционных целей.

«У данной программы есть большое преимущество по сравнению с коммерческими предложениями. Это отсутствие комиссий, которые берутся кредиторами при выдаче средств», – рассуждает Ксения Гончарова. – «Конечно, сейчас не самое выгодное время для малого бизнеса с точки зрения привлечения финансирования, но тем не менее, такая возможность остается».

Также, продолжает эксперт, пользуется спросом программа так называемого «зонтичного поручительства», которое тоже предоставляется корпорацией МСП. Программа была запущена в этом году, и уже многие банки к ней подключились.

Это программа «одного окна», клиенту не нужно обращаться в какие-либо дополнительные организации или фонды, и, кроме того, поручительство корпорации заменяет клиенту 50% залогового обеспечения. То есть фактически 50% кредита покрывается поручительством. Опять же, для клиента это ничего не стоит. А клиенты с хорошим финансовым состоянием и рейтингом могут выйти и на беззалоговое кредитование.

Третий популярный продукт – программа Минпромторга в рамках постановления правительства N 895 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета кредитным организациям на возмещение недополученных доходов по кредитам, выданным на приобретение приоритетной для импорта продукции».

Согласно программе, банки предоставляют кредиты по льготной ставке при импорте продукции, льгота распространяется и на приобретение основных средств (кредиты до 5 лет), и на пополнение оборотных средств. Льготная ставка по кредитному соглашению должна составлять не более чем 30% ключевой ставки Банка России на день начисления процентов, увеличенной на 3 процентных пункта. «Ставка по программе получается 6,75% годовых, – рассказывает Ксения Гончарова. – Льгота распространяется на клиентов, которые ввозят какую-либо продукцию. Обязательное требование – предоставление официального контракта на импорт».

Эксперт отмечает, что малый бизнес в принципе готов практически к любому развитию ситуации, и если берет кредит, то как правило, имеет запас прочности. По её словам, предприниматель понимает, что ситуация на рынке резко может измениться или возникнуть какая-то непростая ситуация, поэтому при привлечении финансирования он закладывает несколько степеней защиты. «Мы видим, как ведут предприниматели в кризисных ситуациях, и понимаем, что малый бизнес в России, безусловно, очень адаптивный», – говорит эксперт.

Фонд на посту

Исполнительный директор Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Александра Питкянен сообщает, что в связи с изменениями российского законодательства с 1 июля микрофинансовая деятельность Фонда выделена в отдельное юрлицо.

Теперь функции микрофинансовой компании с государственным участием на территории Санкт-Петербурга исполняет некоммерческая организация «Фонд микрофинансирования субъектов малого и среднего предпринимательства, микрокредитная компания», также входящая в инфраструктуру поддержки «Мой бизнес. Санкт-Петербург».

Как подсчитали в Фонде, за весь период реализации программы микрофинансирования выдано 2 974 займа на общую сумму 7,9 млрд. рублей, в том числе 1934 займа с залоговым обеспечением общим объемом свыше 3,9 млрд. рублей и 1 040 займов без залогового обеспечения общим объемом более 3,9 млрд. рублей.

Так, в 2022 году предоставлено 500 займов на общую сумму 1,7 млрд. рублей, в том числе: 341 займ с залоговым обеспечением на общую сумму более 1 млрд. рублей; 159 займов без залогового обеспечения общим размером 700,7 млн рублей. А за истекший период 2023 года заключен 341 договор займа на общую сумму порядка 1,2 млрд. рублей, в том числе 194 займа с залоговым обеспечением общим объемом 551,5 млн. рублей и 147 займов без залогового обеспечения общим объемом 629,5 млн. рублей

«Наши программы поддержки сыграли свою роль в увеличении числа самозанятых на 18,2% по сравнению с началом года. Сегодня специальный налоговый режим выбрали больше полумиллиона человек. В этом и видим цель работы в рамках национального проекта «Малое и среднее предпринимательство и поддержка предпринимательской инициативы» – оказывать бизнесу всестороннюю помощь, – говорит Александра Питкянен. – Благодаря беззалоговой программе самозанятые могут получить займ под поручительство физического лица в размере от 50 до 500 тысяч рублей под 3% годовых».

Параллельно с этим за период с начала деятельности Фонда заключено 6 195 договоров поручительства на общую сумму 50,7 млрд. рублей, что позволило привлечь предпринимателям кредитные ресурсы на общую сумму свыше 123,4 млрд. рублей. В 2022 году предоставлено 488 поручительств на общую сумму порядка 5,8 млрд. рублей, обеспечившие кредитные ресурсы общим размером 13,2 млрд. рублей. За истекший период 2023 года заключено 418 договоров поручительства общей суммой 6,4 млрд. рублей, объем обеспеченного финансирования составил порядка 15,6 млрд. рублей.

«Работа с Фондом, благодаря льготным условиям кредитования малого бизнеса, создаёт точки роста, для таких компаний, как моя. Что вносит огромный вклад в развитие, даже в условиях неопределённости, – делится Виктория Тишина, владелец одноименного бренда одежды.

Лизинг для МСП

«Порядка 90% наших клиентов относятся к сфере МСБ, – берет слово руководитель группы универсального лизинга «Интерлизинг» Дмитрий Албегов. – За первое полугодие компания профинансировала сделок более чем на 22 млрд. рублей. Это около 4 тысяч договоров лизинга и практически вдвое больше, чем по итогам первого полугодия 2022 года». Во многом рост объясняется тем, что бизнес освоился с таким форматом  финансирования, и почти все предприятия в той или иной мере прибегают к возможностям лизинга.

«Если рассматривать услугу, как помощь бизнесу, то ее суть в оперативном предоставлении средств производства. Особенно с учетом такой проблемы малого и среднего бизнеса, как недофинансированность и нехватка современных производственных мощностей», – рассуждает руководитель группы.

Соответственно «Интерлизинг» работает во всех возможных сегментах, позволяя предпринимателям приобретать и оборудование, и транспорт. Конкретно же по Северо-Западу можно выделить повышенный интерес к лизингу в таких отраслях, как строительство, грузоперевозки, энергетика и металлообработка.  Причем металлообработка занимает более 50% от доли лизинга в сегменте оборудования, что связано с внушительным госзаказом. С другой стороны, фиксируется снижение спроса на лизинговые сделки в лесозаготовке и добыче камня.

Также компания взаимодействует с Минпромторгом, который ежегодно выделяет средства на субсидирование сделок по колесной технике. При покупке техники российского производства министерство гасит порядка 10% стоимости, и лизинговая компания перераспределяет скидку конечным пользователям.

Однако, российские производители не перекрывают даже половину спроса и поневоле пользователям приходится переориентироваться на импорт. В первую очередь – из Китая.

В то же время часть техники поступает из-за границы неофициально, и здесь лизинговой компании приходится лавировать, т.к. поставка такой техники становится существенно сложнее, соответственно менее прогнозируемые сроки и как правило отсутствует гарантия от производителя. Техника, ввезенная не официально несет больше рисков для конечного покупателя, но наколенный опыт и качественная экспертиза нашей компании позволяет минимизировать возможные негативные последствия по таким сделкам.

Автопарк в лизинг

Директор представительства лизинговой компании Carcade в Санкт-Петербурге Андрей Трубчанинов поясняет, что его компания входит в Группу компаний «Газпромбанк Лизинг». Компания имеет 115 представительств от Калининграда до Владивостока. В представительстве компании в Петербурге работает 120 специалистов. Компания финансирует клиентов со сроком работы от 3 месяцев, в том числе и индивидуальных предпринимателей.

«Из новаций – в этом году мы запустили финансирование с нулевым авансом. И это достаточно актуальный продукт для некрупного бизнеса, – докладывает Андрей Трубчанинов. – Срок договора – от 6 до 60 месяцев и в следующем квартале предполагается увеличение срока договора до 7 лет, что позволит ослабить ежемесячную финансовую нагрузку».

Вызовы общепиту

Председатель комитета общественного питания субъектов малого и среднего предпринимательства Санкт-Петербургского регионального отделения «Деловой России», исполнительный директор ООО «РеКа» Максим Жуков признает, что его сегмент столкнулся с рядом вызовов. «Попробую кратко перечислить основные. Первое – резкое удорожание себестоимости строительство новых объектов, – отмечает эксперт. – На практике, пусть эти цифры не всегда отражаются в официальной статистике, за последние полтора года стоимость строительства нового ресторана выросла буквально в два раза. Это, естественно, резко снижает скорость окупаемости проектов. И уровень рентабельности бизнеса в отрасли общественного питания в целом».

Второй вызов: уже давно наблюдается очень напряженная ситуация с кадрами. «Но вот этим летом мы испытали просто катастрофу. Даже провели ряд встреч с правительством Санкт-Петербурга на предмет поиска совместных решений», – говорит Максим Жуков. – Надеюсь, в скором времени итоги этих обсуждений будут реализованы в конкретные меры. На сегодняшний день кадровый голод в отрасли это порядка 25%».

Ну и, наконец, третья проблема. «Мы понимаем, что Петростат дает обобщенную информацию, но по факту я бы прикрепил несколько комментариев к озвучиваемым цифрам. Например, по различным экспертным оценкам средняя стоимость блюд в предприятиях общественного питания за первые семь месяцев 2023 года выше на 15-20% аналогичных показателей в первом полугодии 2022 года – подчеркивает Максим Жуков. – Таким образом, цифра, которая приводится Петростатом в размере роста оборота отрасли общественного питания на 17%, никак не связана с внутрирыночной динамикой, а исключительно показывает вынужденное удорожание для конечного потребителя услуг кафе и ресторанов. Это удорожание – тоже серьезный вызов».

В Ленобласти

Президент Регионального объединения работодателей «Союз промышленников и предпринимателей Ленинградской области», советник губернатора Ленинградской области по экономике, член правления РСПП Александр Габитов спокоен. Индекс промышленного производства растет по сравнению с показателями прошлого года.

«Но малый бизнес сегодня растет преимущественно в сегменте самозанятых, хотя и по юрлицам в Ленобласти фиксируется определенный рост, – рассказывает он. – И тут я хотел бы обратить внимание коллег, что одной из угроз можно посчитать публичные призывы закрыть режим самозанятости или привязать льготный режим к конкретной деятельности». По мнению специалиста, даже пустые разговоры на эту тему имеют отрицательный эффект, поскольку эмоционально задевают только по Ленобласти десятки тысяч граждан, которые честно платят налоги.

Как рассказал Александр Габитов, сейчас губернатор поддерживает региональную законодательную инициативу, по которой в Ленинградской области нестационарные объекты до 50 квадратных метров будут бизнесу выделяться бесплатно. То есть, речь идет о торговых палатках.

Это интересно, в первую очередь, территориям, которые находятся на удалении более 50 километров от Петербурга. И, кстати, в Ленобласти в каждом районе работает Фонд поддержки малого бизнеса. В каждом муниципальном районе есть возможность предпринимателям прийти, не выезжая в Санкт-Петербург, в Центральное агентство и получить весь спектр помощи.

«К основным же проблемам малого бизнеса можно отнести следующую, – говорит советник губернатора. – На уровне муниципалитетов не всегда находится взаимопонимание при выделении земельных участков предпринимателям, или при продлении аренды земельных участков. Но мы этот вопрос отрабатываем».

В городе

«Последние данные Петростата свидетельствуют – индекс промышленного производства растет, инвестиции в основной капитал растут. Обороты в оптовой торговле, правда, снизились, но в розничной – выросли, – отметил уполномоченный по защите прав предпринимателей в Санкт-Петербурге Валерий Калугин. – Сфера услуг растет, и в целом складывается неплохая картина. Пусть и с ложкой дегтя – в целом оборот организаций по городу снизился за шесть месяцев на 18%».

Это может быть связано с действующими санкциями, с которыми, например, столкнулся наш автопром, ростом курса доллара и другими вызовами. Но в целом ситуация относительно благополучная.

Кроме того, Валерий Калугин констатировал сокращение числа юридических лиц практически во всех сферах экономики. По мнению бизнес-омбудсмена такая ситуация во-многом связана с тем, что в России был законодательно оформлен институт самозанятых, которым в том числе предоставлен льготный налоговый режим. Соответственно многие юрлица, вместо того, чтобы из микро переходить в малый, а из малого в средний бизнес, уходят «вниз».

«Безусловно, эксперимент имеет и положительный эффект - очень многие бизнесы легализовались, – считает Валерий Калугин. – Они сейчас открыто работают, платят налоги, они чувствуют себя уверенно и спокойно. Но с другой стороны, на мой взгляд, необходимо добиваться условий для роста числа юридических лиц».

И совершенно плохо, что сейчас в городе мы наблюдаем крайне небольшое количество средних компаний. А если не будет средних, рынок не получит новые крупные предприятия.

О наболевшем

По оценкам председателя профильной Комиссии по инвестициям ЗакСа, депутата Законодательного Собрания СПб, председателя Петербургского регионального отделения «Деловой России» Дмитрия Панова руководителям профильных комитетов, отвечающих за развитие предпринимательства в Петербурге, необходимо ускорить реакцию на запросы бизнеса – как в части меняющейся конъюнктуры взаимодействия с «дружественными» странами-партнерами Российской Федерации, в частности, в сфере поддержки выстраивания экспортно-импортных отношений, так и в вопросах оперативного обеспечения предпринимателей  всей необходимой для них поддержкой на этапах открытия новых или расширения уже действующих производств. Также требуется более системно вести наставничество бизнеса в части кооперации с федеральными институтами, такими как Фонд развития промышленности и Корпорация МСП. Эта работа позволит петербургским предприятиям не только расширить свой кругозор и получить в качестве результата коммуникации новых и надежных партнеров, но и также сохранить средства городского Фонда развития промышленности на не менее востребованные цели, тем самым расширяя доступ петербургских компаний к мерам государственной поддержки разных уровней.   

«Информации о том, какие федеральные программы доступны петербургским предпринимателям, критически не хватает, равно как и семинаров, где они могут быть презентованы – говорит Дмитрий Панов. – Так, мы в «Деловой России» для более быстрой и качественной проработки вопросов поддержки предпринимателей были вынуждены сформировать собственную экспертную службу, которая теперь доступна экспертам нашей Организации».

Собственник сети салонов красоты «Лаки Лайк» Лялья Садыкова отмечает, что стоимость входа в бизнес выросла. «Пусть обороты относительно 2022 года и поднялись, но общая рентабельность упала. Окупаемость бизнеса с прежних 3-5 лет заметно увеличилась, – говорит эксперт. – Соответственно, остается ожидать от банков пересмотра кредитных продуктов, чтобы стали доступны длинные деньги».

«Очень не радует рост доллара, поскольку мы напрямую связаны с поставкой комплектующих, и прежние контракты оказываются под угрозой срыва, – перечисляет он наболевшее. – Также огорчает рост ключевой ставки, поскольку практически во всех кредитных продуктах ставка плавающая…»

Игорь Заржицкий