23.06.2023 17:27
Новости.
Просмотров всего: 5225; сегодня: 1.

ЦБ ужесточил регулирование выдачи необеспеченных потребкредитов

ЦБ ужесточил регулирование выдачи необеспеченных потребкредитов

Банк России повышает с 1 сентября 2023 года надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам. Мера направлена на накопление макропруденциального запаса капитала и повышение устойчивости банков в случае роста потерь по потребительским кредитам.

Совет директоров Банка России при принятии этого решения исходил из следующего.

В настоящее время макропруденциальный буфер капитала банков по необеспеченным кредитам составляет 132 млрд рублей при портфеле кредитов в объеме 12,4 трлн рублей1 (1,2% кредитного портфеля за вычетом резервов на возможные потери). В 2022 году весь накопленный макропруденциальный запас капитала по необеспеченным потребительским кредитам в размере 617 млрд рублей (5,8% кредитного портфеля за вычетом резервов на возможные потери) был высвобожден, чтобы поддержать банки и способствовать реструктуризации кредитов заемщиков, пострадавших от санкций.

В настоящее время задолженность по необеспеченным потребительским кредитам быстро увеличивается. В мае 2023 года ее рост составил 1,7%2 (1,2% в апреле, 1,4% в марте).

Чтобы достичь сбалансированной структуры кредитования и предотвратить накопление чрезмерной долговой нагрузки граждан, Банк России с III квартала 2023 года ужесточает макропруденциальные лимиты на предоставление кредитов и займов заемщикам с ПДН3 более 80% и на срок свыше 5 лет4. Этот инструмент позволил снизить долю кредитов, выдаваемых заемщикам с ПДН более 80%, с 36% в IV квартале 2022 года до 29% в I квартале 2023 года. При этом на кредитные карты макропруденциальные лимиты действуют с задержкой — по мере обновления портфеля. В то же время кредитование ускоренно растет в том числе за счет того, что увеличиваются выдачи средств по кредитным картам, на которые с середины 2022 года приходится около 40% предоставляемых кредитов по сравнению с 25% в 2021 году. Ускорение кредитования, несмотря на макропруденциальные лимиты, также связано с тем, что растет спрос на кредиты со стороны граждан, в том числе с низкой долговой нагрузкой.

В этих условиях для повышения устойчивости банков на случай роста потерь по потребительским кредитам Банк России использует надбавки к коэффициентам риска, позволяющие накапливать дополнительный запас капитала, который может быть использован банками в будущем. В настоящее время надбавки к коэффициентам риска применяются только к наиболее рискованным кредитам с высоким значением ПСК5 и ПДН (таблица 1).

Таблица 1. Надбавки к коэффициентам риска в отношении предоставленных с 1 марта 2022 года потребительских кредитов

Надбавка


 

 

 

Показатель долговой нагрузки заемщика, %

 

 

 

 

 


Без ПДН

(0-30]

(30-40]

(40-50]

(50-60]

(60-70]

(70-80]

(80+)6

Полная стоимость кредита, % годовых

(0-10]

н/п

н/п

н/п

н/п

н/п

н/п

н/п

н/п

 

(10-15]

н/п

н/п

н/п

н/п

н/п

н/п

н/п

н/п

 

(15-20]

н/п

н/п

н/п

н/п

н/п

н/п

н/п

н/п

 

(20-25]

н/п

н/п

н/п

н/п

н/п

н/п

н/п

1,0

 

(25-30]

н/п

н/п

н/п

н/п

н/п

н/п

н/п

2,0

 

(30-35]

н/п

н/п

н/п

н/п

н/п

н/п

н/п

3,0

 

(35+)

5,0

5,0

5,0

5,0

5,0

5,0

5,0

5,0

С учетом высокой рентабельности банковского сектора (по итогам I квартала 2023 года она составила 29%) и ускоренного восстановления потребительского кредитования Банк России считает целесообразным вернуться к практике накопления банками макропруденциального запаса капитала. В связи с этим с 1 сентября будут действовать новые надбавки по наиболее рискованным потребительским кредитам в соответствии с таблицей 2.

Таблица 2. Надбавки к коэффициентам риска в отношении предоставленных с 1 сентября 2023 года потребительских кредитов

Надбавка


 

 

 

Показатель долговой нагрузки заемщика, %

 

 

 

 

Полная стоимость кредита, % годовых


Без ПДН

(0-30]

(30-40]

(40-50]

(50-60]

(60-70]

(70-80]

(80+)7

 

(0-10]

0,2

н/п

н/п

н/п

0,2

0,5

1,0

1,5

 

(10-15]

0,3

н/п

н/п

н/п

0,3

0,6

1,1

1,6

 

(15-20]

0,7

н/п

н/п

н/п

0,7

1,1

1,5

2,0

 

(20-25]

1,1

н/п

н/п

н/п

1,1

1,5

1,9

2,4

 

(25-30]

1,6

0,5

0,6

0,8

1,6

1,9

2,3

2,6

 

(30-35]

2,7

1,5

1,8

2,0

2,7

2,9

3,1

3,4

 

(35+)

5,0

5,0

5,0

5,0

5,0

5,0

5,0

5,0

Надбавки будут в большей степени влиять на кредитные карты, по которым уровень полной стоимости кредита выше, чем по кредитам наличными. Под новые надбавки попадет 82% выдач по кредитным картам и 66% выдач по кредитам наличными. Средний уровень надбавки по вновь предоставляемым кредитам увеличится с 0,21 до 0,89 (в начале 2022 года он составлял 1,23)8. Так как надбавки будут применяться к вновь предоставленным кредитам, запас капитала будет накапливаться постепенно. Через год за счет надбавок он будет составлять 6,5% портфеля потребительских кредитов за вычетом резервов на возможные потери. Эта величина может быть меньше, если структура кредитования будет меняться в пользу менее рискованных кредитов, в том числе в результате действия макропруденциальных лимитов.

Повышение надбавок может привести к некоторому замедлению роста потребительского кредитования, однако в результате повысится устойчивость банков на случай роста потерь по потребительским кредитам.

1 Портфель необеспеченных потребительских кредитов и сформированный по ним макропруденциальный буфер капитала приведены по состоянию на 1 мая 2023 года. На 1 июня 2023 года портфель этих кредитов составил 12,6 трлн рублей.

2 По данным формы отчетности 0409115.

3 ПДН — показатель долговой нагрузки. ПДН отражает, какую долю доходов заемщик направляет на платеж по кредитам и займам.

4 Пресс-релиз от 22.05.2023.

5 ПСК — полная стоимость кредита.

6 В том числе по кредитам, по которым не был произведен обязательный расчет ПДН.

7 В том числе по кредитам, по которым не был произведен обязательный расчет ПДН.

8 Рассчитывается с учетом кредитов, по которым надбавки не установлены.

Решение Совета директоров Банка России об установлении надбавок к коэффициентам риска

Совет директоров Банка России 23 июня 2023 года принял решение:

1. В соответствии со статьей 452 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и с Указанием Банка России от 17 апреля 2023 года № 6411-У «О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и о применении к указанным видам активов надбавок при определении кредитными организациями нормативов достаточности капитала» установить надбавки к коэффициентам риска в отношении возникших с 1 сентября 2023 года кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях на потребительские цели, согласно таблице 1:

Таблица 1

Надбавки к коэффициентам риска в отношении возникших с 1 сентября 2023 года кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам на потребительские цели в рублях

Код1000.i1001.i1002.i1003.i1004.i1005.i1006.i1007.i1008.i1009.i1010.i1011.i
2004.i 0,2 н/п н/п н/п 0,2 0,5 1,0 1,5 н/п н/п н/п 1,5
2005.i 0,3 н/п н/п н/п 0,3 0,6 1,1 1,6 н/п н/п н/п 1,6
2006.i 0,7 н/п н/п н/п 0,7 1,1 1,5 2,0 н/п н/п н/п 2,0
2007.i 1,1 н/п н/п н/п 1,1 1,5 1,9 2,4 н/п н/п н/п 2,4
2008.i 1,6 0,5 0,6 0,8 1,6 1,9 2,3 2,6 н/п н/п н/п 2,6
2009.i 2,7 1,5 1,8 2,0 2,7 2,9 3,1 3,4 н/п н/п н/п 3,4

2. Настоящее решение вступает в силу с 1 сентября 2023 года.


Ньюсмейкер: Альянс Медиа Центр — 5764 публикации
Сайт: cbr.ru/press/pr/?file=638231361293730699FINSTAB.htm
Поделиться:

Интересно:

Снос памятников - это культурный терроризм
13.04.2024 16:28 Новости
Снос памятников - это культурный терроризм
11 апреля 2024 года, в День освобождения узников фашистских концлагерей в штаб-квартире Ассамблеи народов Евразии в Москве состоялась 25-я сессия Международного общественного форума по сохранению памяти о Второй мировой и Великой Отечественной войне: «Спасём Алёшу». Ассамблея народов Евразии и...
Звёздный диктант «Поехали!» написали 28 тысяч человек из 47 стран
12.04.2024 17:52 Новости
Звёздный диктант «Поехали!» написали 28 тысяч человек из 47 стран
12 апреля, в День космонавтики, соотечественники и иностранцы, интересующихся тайнами космоса, проверили свои знания в рамках Звёздного диктанта «Поехали!». Об этом сообщает пресс-служба Россотрудничества. В этом году диктант написали уже 28 тысяч человек из 47 стран, среди которых...
«Пушкин-квест» прошел в Москве
11.04.2024 17:18 Новости
«Пушкин-квест» прошел в Москве
В Российской государственной детской библиотеке прошла серия литературных игр «Пушкин-квест», посвященных 225-летию со дня рождения Александра Сергеевича Пушкина. В них приняли участие ученики шестых и седьмых классов из 28 школ Москвы, Мытищ и Люберец. Командам предстояло пройти семь станций...
Задача центра в Мариборе - сохранение правды о победителях в ВОВ
11.04.2024 14:39 Интервью, мнения
Задача центра в Мариборе - сохранение правды о победителях в ВОВ
Директор Международного исследовательского центра Второй мировой войны в Мариборе (Словения) Янез Уйчич рассказал о работе центра в современных условиях, отношении Словении к русской культуре и о сотрудничестве с Музеем Победы. — Господин Уйчич, в Красногорском филиале Музея Победы вы представили...
80 лет назад советские войска освободили город Керчь
11.04.2024 11:31 Новости
80 лет назад советские войска освободили город Керчь
Войсками Отдельной Приморской армии и силами Черноморского флота 11 апреля 1944 года был освобожден город Керчь. Это был один из тех городов, по улицам и площадям которых проходила линия фронта. Жилые дома, заводские постройки и портовые сооружения становились крепостями и опорными...