23.05.2023 08:59
Новости.
Просмотров всего: 10138; сегодня: 10.

Установлены более строгие ограничения на кредитование заемщиков

Установлены более строгие ограничения на кредитование заемщиков

Банк России установил более строгие ограничения на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой.

Банк России сократил макропруденциальные лимиты по необеспеченным кредитам и займам на III квартал 2023 года. Решение принято для того, чтобы ограничить рост закредитованности граждан за счет дестимулирования кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой и искусственного удлинения срока кредитов (займов).

Совет директоров Банка России при принятии этого решения исходил из следующего.

Банки и микрофинансовые организации (МФО) с запасом соблюдали макропруденциальные лимиты (МПЛ) по итогам I квартала 2023 года. У банков доля вновь предоставленных кредитов и открытых, в том числе увеличенных, лимитов заемщикам с ПДН1 более 80% не должна была превосходить 25%. По результатам I квартала 2023 года она составила 18% по вновь открытым лимитам и 21% по предоставленным кредитам (без учета кредитных карт)2. Но значительная часть средств была также предоставлена по кредитным картам, которые еще до введения МПЛ были выданы заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Поэтому совокупная доля предоставленных в I квартале средств заемщикам с ПДН более 80% составила 29%, снизившись с 36% в IV квартале 2022 года. По мере обновления портфеля кредитных карт в условиях действия МПЛ доля кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой будет снижаться.

Доля предоставленных займов МФО заемщикам с ПДН более 80% составила 30% (40% в IV квартале 2022 года) при значении МПЛ в 35%.

Доля долгосрочных кредитов, предоставленных банками на срок более 5 лет, составила 2% по кредитам с лимитом кредитования и 7% по кредитам без лимита кредитования при значении МПЛ в 10%.

Соблюдение МПЛ было достигнуто банками за счет предоставления заемщикам меньшего размера кредита и на меньший срок. На это указывает рост доли кредитов с ПДН от 70 до 80% с 10% в IV квартале 2022 года до 15% в I квартале 2023 года. При этом доля кредитов, предоставленных на срок от 4 до 5 лет, увеличилась с 47 до 62%.

Установление МПЛ с начала 2023 года не привело к стагнации портфеля необеспеченных потребительских кредитов (займов). Рост задолженности в I квартале составил 2,5%3, в апреле — 1,2%, что было обеспечено увеличением спроса на кредиты со стороны населения. Количество поданных заявок на кредит увеличилось на 15% в I квартале по сравнению с IV кварталом 2022 года4.

Поддержку кредитованию также оказало некоторое перераспределение рынка в пользу банков с исторически небольшой долей кредитов заемщикам с ПДН более 80% и небольшой долей кредитов на срок свыше 5 лет. Без этого действие МПЛ оказало бы более сдерживающее влияние на динамику кредитного портфеля.

С учетом адаптации банков и МФО к МПЛ, а также сохранения устойчивой динамики необеспеченного потребительского кредитования Банк России ужесточает значения МПЛ в целях достижения более сбалансированной структуры кредитования и снижения закредитованности граждан. МПЛ для III квартала 2023 года сокращаются на 5 п.п. по сравнению со значениями МПЛ для II квартала.

Значения МПЛ для III квартала 2023 года:

 ПДН превышает 80%Срок возврата кредита превышает 5 лет
Банки (за исключением банков с базовой лицензией) 20% от объема предоставленных потребительских кредитов без лимита кредитования в течение III квартала 2023 года 5% от объема предоставленных потребительских кредитов без лимита кредитования в течение III квартала 2023 года
20% от объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования в течение III квартала 2023 года 5% от объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования в течение III квартала 2023 года
МФО 30% от объема предоставленных потребительских займов без лимита кредитования в течение III квартала 2023 года Неприменимо
30% от объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования в течение III квартала 2023 года Неприменимо

Сокращение МПЛ будет частично компенсировано планируемым изменением порядка расчета ПДН по долгосрочным кредитам. Банки смогут рассчитывать ПДН по необеспеченным потребительским кредитам на срок более 4 лет без учета предположения, что такие кредиты будут погашены в течение 48 месяцев5. Это снизит долю кредитов с ПДН более 80% на 2–3 п.п., по оценке Банка России.

Решение о значении макропруденциальных лимитов на IV квартал 2023 года будет принято Банком России в августе 2023 года с учетом динамики кредитования, долговой нагрузки населения и стандартов кредитования. Банк России продолжит ограничивать рост закредитованности граждан за счет дестимулирования кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой.

1 ПДН — показатель долговой нагрузки заемщика. Рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем имеющимся у него кредитам и займам к среднемесячному доходу.

2 По данным раздела 11 формы отчетности 0409135.

3 По данным формы отчетности 0409115. В марте рост составил 1,4%, в феврале — 0,5%, в январе — 0,5%.

4 По данным ежеквартального обследования крупных розничных банков по кредитам наличными.

5 Соответствующие положения предусмотрены Указанием Банка России от 17.04.2023 № 6411-У «О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и о применении к указанным видам активов надбавок при определении кредитными организациями нормативов достаточности капитала», которое в настоящее время проходит процедуру государственной регистрации в Минюсте России. Планируемая дата вступления в силу данного указания — 1 июня 2023 года.


Решение Совета директоров Банка России об установлении макропруденциальных лимитов в отношении отдельных видов потребительских кредитов (займов) и числовых значений характеристик кредитов (займов), в зависимости от которых дифференцируются макропруденциальные лимиты

Совет директоров Банка России 22 мая 2023 года принял решение:

В соответствии со статьей 456 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и с Указанием Банка России от 24 декабря 2021 года № 6037-У «О видах кредитов (займов), в отношении которых могут быть установлены макропруденциальные лимиты, о характеристиках указанных кредитов (займов), о порядке установления и применения макропруденциальных лимитов в отношении указанных кредитов (займов), о факторах риска увеличения долговой нагрузки заемщиков — физических лиц, а также о порядке применения мер, предусмотренных частью пятой статьи 456 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее — Указание Банка России № 6037-У) установить на III квартал 2023 года для банков с универсальной лицензией и микрофинансовых организаций:

1) числовые значения характеристик кредитов (займов), в зависимости от значения которых дифференцируются макропруденциальные лимиты, — согласно таблицам 1–3:

Таблица 1

Числовые значения границ диапазонов показателя долговой нагрузки заемщика

(для банков с универсальной лицензией)

Показатель долговой нагрузки заемщика, %:
а б
х 80

Таблица 2

Числовые значения границ диапазонов показателя долговой нагрузки заемщика

(для микрофинансовых организаций)

Показатель долговой нагрузки заемщика, %:
а б
х 80

Таблица 3

Числовые значения границ диапазонов срока возврата потребительского кредита (займа)

(для банков с универсальной лицензией)

Срок возврата потребительского кредита (займа), лет:
а б
х 5

2) макропруденциальные лимиты:

а) для банков с универсальной лицензией:

по потребительским кредитам (займам) с лимитом кредитования, в том числе предоставленным с использованием банковских карт (за исключением кредитов (займов), указанных в части шестой статьи 456 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»), лимит кредитования по которым был установлен (увеличен) в течение III квартала 2023 года, а также полученным в качестве прав (требований) к физическим лицам в течение III квартала 2023 года (далее — потребительские кредиты (займы) с лимитом кредитования), по которым показатель долговой нагрузки заемщика (далее — ПДН) превышает 80% (от общего объема потребительских кредитов (займов) с лимитом кредитования), — согласно таблице 4;

Таблица 4

Таблица макропруденциальных лимитов для потребительских кредитов (займов) с лимитом кредитования

(для банков с универсальной лицензией)

Номер строкиПериод, в котором предоставлен кредит (заем) / установлен (увеличен) лимит кредитования / приобретены права (требования)Показатель долговой нагрузки заемщика, %:
свыше «а» до «б» (включительно)свыше «б»
1234
  С 01.07.2023 по 30.09.2023 х 20

по иным потребительским кредитам (займам) (за исключением потребительских кредитов (займов) с лимитом кредитования, а также за исключением потребительских кредитов (займов), указанных в абзацах четвертом—шестом пункта 1 Указания Банка России № 6037-У), предоставленным в течение III квартала 2023 года, а также полученным в качестве прав (требований) к физическим лицам в течение III квартала 2023 года (далее — иные потребительские кредиты (займы), ПДН по которым превышает 80% (от общего объема иных потребительских кредитов (займов), — согласно таблице 5;

Таблица 5

Таблица макропруденциальных лимитов для иных потребительских кредитов (займов)

(для банков с универсальной лицензией)

Номер строкиПериод, в котором предоставлен кредит (заем) / установлен (увеличен) лимит кредитования / приобретены права (требования)Показатель долговой нагрузки заемщика, %:
свыше «а» до «б» (включительно)свыше «б»
1234
  С 01.07.2023 по 30.09.2023 х 20

по потребительским кредитам (займам) с лимитом кредитования, срок возврата которых превышает 5 лет (от общего объема потребительских кредитов (займов) с лимитом кредитования), — согласно таблице 6;

Таблица 6

Таблица макропруденциальных лимитов для потребительских кредитов (займов) с лимитом кредитования

(для банков с универсальной лицензией)

Номер строкиПериод, в котором предоставлен кредит (заем) / установлен (увеличен) лимит кредитования / приобретены права (требования)Срок возврата потребительского кредита (займа), лет:
свыше «а» до «б» (включительно)свыше «б»
1234
  1. С 01.07.2023 по 30.09.2023 х 5

по иным потребительским кредитам (займам), срок возврата которых превышает 5 лет (от общего объема иных потребительских кредитов (займов), — согласно таблице 7;

Таблица 7

Таблица макропруденциальных лимитов для иных потребительских кредитов (займов)

(для банков с универсальной лицензией)

Номер строкиПериод, в котором предоставлен кредит (заем) / установлен (увеличен) лимит кредитования / приобретены права (требования)Срок возврата потребительского кредита (займа), лет:
свыше «а» до «б» (включительно)свыше «б»
1234
  1. С 01.07.2023 по 30.09.2023 х 5

б) для микрофинансовых организаций:

по потребительским кредитам (займам) с лимитом кредитования, ПДН по которым превышает 80% (от общего объема потребительских кредитов (займов) с лимитом кредитования), — согласно таблице 8;

Таблица 8

Таблица макропруденциальных лимитов для потребительских кредитов (займов) с лимитом кредитования

(для микрофинансовых организаций в виде микрофинансовых компаний и микрокредитных компаний)

Номер строкиПериод, в котором предоставлен заем / установлен (увеличен) лимит кредитования / приобретены права (требования)Показатель долговой нагрузки заемщика, %:
свыше «а» до «б» (включительно)свыше «б»
1234
  1. С 01.07.2023 по 30.09.2023 х 30

по иным потребительским кредитам (займам), ПДН по которым превышает 80% (от общего объема иных потребительских кредитов (займов), — согласно таблице 9;

Таблица 9

Таблица макропруденциальных лимитов для иных потребительских кредитов (займов)

(для микрофинансовых организаций в виде микрофинансовых компаний и микрокредитных компаний)

  Номер строки Период, в котором предоставлен заем / установлен (увеличен) лимит кредитования / приобретены права (требования) Показатель долговой нагрузки заемщика, %:
свыше «а» до «б» (включительно) свыше «б»
1 2 3 4
  1. С 01.07.2023 по 30.09.2023 х 30

Настоящее решение вступает в силу с 1 июля 2023 года.

Источник: https://cbr.ru/press/pr/?file=638203780233672155DSD.htm


Ньюсмейкер: Альянс Медиа Центр — 8322 публикации
Поделиться:

Интересно:

Аркадий Каманин - юный лётчик Великой Отечественной
14.10.2024 15:41 Персоны
Аркадий Каманин - юный лётчик Великой Отечественной
Жизнь самого юного летчика Великой Отечественной войны трагически оборвалась уже в 18 лет. Аркадий Николаевич Каманин прожил короткую, но очень яркую жизнь. Того что ему удалось сделать за отмеренное на Земле время хватило бы на несколько героических жизней. Каманин стал самым молодым летчиком...
Рюриковичи. История Династии
14.10.2024 12:55 Аналитика
Рюриковичи. История Династии
Рюриковичи — княжеский род, первая царская династия, правившая Русью семь с половиной веков. История нашей страны тесно переплетена с историей этой династии. Сотни выдающихся представителей рода оказали огромное влияние на все стороны жизни страны, так как среди них были не только правители, но и...
Героизм чеченцев на полях сражений Второй мировой войны
14.10.2024 10:03 Аналитика
Героизм чеченцев на полях сражений Второй мировой войны
С первых дней Великой Отечественной войны на всех фронтах, во всех родах войск отважно сражались воины из Чечено-Ингушетии, которые своими боевыми подвигами в битве с немецко-фашистскими агрессорами вписали немало славных страниц в героическую летопись нашей Родины. Всего к началу войны в рядах...
Будущий князь Дмитрий Донской родился 12 октября 1350 года в Москве
12.10.2024 09:03 Аналитика
Будущий князь Дмитрий Донской родился 12 октября 1350 года в Москве
Дмитрий Донской вошёл в историю как собиратель русский земель, а его имя неразрывно связано с Куликовской битвой, положившей начало освобождению Руси от монголо-татарского ига. Дмитрий Иванович родился 12 октября 1350 года в Москве. Его родителями были московский князь Иван II Красный и княгиня...
Форум «Международный день торговли – 2024»
11.10.2024 13:14 Мероприятия
Форум «Международный день торговли – 2024»
Этой осенью состоится важное и большое событие в жизни участников внешнеэкономической деятельности, которое предоставит уникальную возможность для обмена опытом и установления новых деловых контактов. Флагманский Форум Ассоциации экспортеров и импортеров (экосистема «МАП») «Международный день...