23.05.2023 08:59
Новости.
Просмотров всего: 10433; сегодня: 2.

Установлены более строгие ограничения на кредитование заемщиков

Банк России установил более строгие ограничения на кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой.

Банк России сократил макропруденциальные лимиты по необеспеченным кредитам и займам на III квартал 2023 года. Решение принято для того, чтобы ограничить рост закредитованности граждан за счет дестимулирования кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой и искусственного удлинения срока кредитов (займов).

Совет директоров Банка России при принятии этого решения исходил из следующего.

Банки и микрофинансовые организации (МФО) с запасом соблюдали макропруденциальные лимиты (МПЛ) по итогам I квартала 2023 года. У банков доля вновь предоставленных кредитов и открытых, в том числе увеличенных, лимитов заемщикам с ПДН¹ более 80% не должна была превосходить 25%. По результатам I квартала 2023 года она составила 18% по вновь открытым лимитам и 21% по предоставленным кредитам (без учета кредитных карт)². Но значительная часть средств была также предоставлена по кредитным картам, которые еще до введения МПЛ были выданы заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Поэтому совокупная доля предоставленных в I квартале средств заемщикам с ПДН более 80% составила 29%, снизившись с 36% в IV квартале 2022 года. По мере обновления портфеля кредитных карт в условиях действия МПЛ доля кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой будет снижаться.

Доля предоставленных займов МФО заемщикам с ПДН более 80% составила 30% (40% в IV квартале 2022 года) при значении МПЛ в 35%.

Доля долгосрочных кредитов, предоставленных банками на срок более 5 лет, составила 2% по кредитам с лимитом кредитования и 7% по кредитам без лимита кредитования при значении МПЛ в 10%.

Соблюдение МПЛ было достигнуто банками за счет предоставления заемщикам меньшего размера кредита и на меньший срок. На это указывает рост доли кредитов с ПДН от 70 до 80% с 10% в IV квартале 2022 года до 15% в I квартале 2023 года. При этом доля кредитов, предоставленных на срок от 4 до 5 лет, увеличилась с 47 до 62%.

Установление МПЛ с начала 2023 года не привело к стагнации портфеля необеспеченных потребительских кредитов (займов). Рост задолженности в I квартале составил 2,5%³, в апреле — 1,2%, что было обеспечено увеличением спроса на кредиты со стороны населения. Количество поданных заявок на кредит увеличилось на 15% в I квартале по сравнению с IV кварталом 2022 года⁴.

Поддержку кредитованию также оказало некоторое перераспределение рынка в пользу банков с исторически небольшой долей кредитов заемщикам с ПДН более 80% и небольшой долей кредитов на срок свыше 5 лет. Без этого действие МПЛ оказало бы более сдерживающее влияние на динамику кредитного портфеля.

С учетом адаптации банков и МФО к МПЛ, а также сохранения устойчивой динамики необеспеченного потребительского кредитования Банк России ужесточает значения МПЛ в целях достижения более сбалансированной структуры кредитования и снижения закредитованности граждан. МПЛ для III квартала 2023 года сокращаются на 5 п.п. по сравнению со значениями МПЛ для II квартала.

Значения МПЛ для III квартала 2023 года:

	ПДН превышает 80%	Срок возврата кредита превышает 5 лет
Банки (за исключением банков с базовой лицензией)	20% от объема предоставленных потребительских кредитов без лимита кредитования в течение III квартала 2023 года	5% от объема предоставленных потребительских кредитов без лимита кредитования в течение III квартала 2023 года
20% от объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования в течение III квартала 2023 года	5% от объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования в течение III квартала 2023 года
МФО	30% от объема предоставленных потребительских займов без лимита кредитования в течение III квартала 2023 года	Неприменимо
30% от объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования в течение III квартала 2023 года	Неприменимо

Сокращение МПЛ будет частично компенсировано планируемым изменением порядка расчета ПДН по долгосрочным кредитам. Банки смогут рассчитывать ПДН по необеспеченным потребительским кредитам на срок более 4 лет без учета предположения, что такие кредиты будут погашены в течение 48 месяцев⁵. Это снизит долю кредитов с ПДН более 80% на 2–3 п.п., по оценке Банка России.

Решение о значении макропруденциальных лимитов на IV квартал 2023 года будет принято Банком России в августе 2023 года с учетом динамики кредитования, долговой нагрузки населения и стандартов кредитования. Банк России продолжит ограничивать рост закредитованности граждан за счет дестимулирования кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой.

¹ ПДН — показатель долговой нагрузки заемщика. Рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем имеющимся у него кредитам и займам к среднемесячному доходу.

² По данным раздела 11 формы отчетности 0409135.

³ По данным формы отчетности 0409115. В марте рост составил 1,4%, в феврале — 0,5%, в январе — 0,5%.

⁴ По данным ежеквартального обследования крупных розничных банков по кредитам наличными.

⁵ Соответствующие положения предусмотрены Указанием Банка России от 17.04.2023 № 6411-У «О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и о применении к указанным видам активов надбавок при определении кредитными организациями нормативов достаточности капитала», которое в настоящее время проходит процедуру государственной регистрации в Минюсте России. Планируемая дата вступления в силу данного указания — 1 июня 2023 года.

Решение Совета директоров Банка России об установлении макропруденциальных лимитов в отношении отдельных видов потребительских кредитов (займов) и числовых значений характеристик кредитов (займов), в зависимости от которых дифференцируются макропруденциальные лимиты

Совет директоров Банка России 22 мая 2023 года принял решение:

В соответствии со статьей 45⁶Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и с Указанием Банка России от 24 декабря 2021 года № 6037-У «О видах кредитов (займов), в отношении которых могут быть установлены макропруденциальные лимиты, о характеристиках указанных кредитов (займов), о порядке установления и применения макропруденциальных лимитов в отношении указанных кредитов (займов), о факторах риска увеличения долговой нагрузки заемщиков — физических лиц, а также о порядке применения мер, предусмотренных частью пятой статьи 45⁶ Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее — Указание Банка России № 6037-У) установить на III квартал 2023 года для банков с универсальной лицензией и микрофинансовых организаций:

1) числовые значения характеристик кредитов (займов), в зависимости от значения которых дифференцируются макропруденциальные лимиты, — согласно таблицам 1–3:

Таблица 1

Числовые значения границ диапазонов показателя долговой нагрузки заемщика

(для банков с универсальной лицензией)

Показатель долговой нагрузки заемщика, %:
а	б
х	80

Таблица 2

Числовые значения границ диапазонов показателя долговой нагрузки заемщика

(для микрофинансовых организаций)

Показатель долговой нагрузки заемщика, %:
а	б
х	80

Таблица 3

Числовые значения границ диапазонов срока возврата потребительского кредита (займа)

(для банков с универсальной лицензией)

Срок возврата потребительского кредита (займа), лет:
а	б
х	5

2) макропруденциальные лимиты:

а) для банков с универсальной лицензией:

по потребительским кредитам (займам) с лимитом кредитования, в том числе предоставленным с использованием банковских карт (за исключением кредитов (займов), указанных в части шестой статьи 45⁶ Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»), лимит кредитования по которым был установлен (увеличен) в течение III квартала 2023 года, а также полученным в качестве прав (требований) к физическим лицам в течение III квартала 2023 года (далее — потребительские кредиты (займы) с лимитом кредитования), по которым показатель долговой нагрузки заемщика (далее — ПДН) превышает 80% (от общего объема потребительских кредитов (займов) с лимитом кредитования), — согласно таблице 4;

Таблица 4

Таблица макропруденциальных лимитов для потребительских кредитов (займов) с лимитом кредитования

(для банков с универсальной лицензией)

Номер строки	Период, в котором предоставлен кредит (заем) / установлен (увеличен) лимит кредитования / приобретены права (требования)	Показатель долговой нагрузки заемщика, %:
свыше «а» до «б» (включительно)	свыше «б»
1	2	3	4
	С 01.07.2023 по 30.09.2023	х	20

по иным потребительским кредитам (займам) (за исключением потребительских кредитов (займов) с лимитом кредитования, а также за исключением потребительских кредитов (займов), указанных в абзацах четвертом—шестом пункта 1 Указания Банка России № 6037-У), предоставленным в течение III квартала 2023 года, а также полученным в качестве прав (требований) к физическим лицам в течение III квартала 2023 года (далее — иные потребительские кредиты (займы), ПДН по которым превышает 80% (от общего объема иных потребительских кредитов (займов), — согласно таблице 5;

Таблица 5

Таблица макропруденциальных лимитов для иных потребительских кредитов (займов)

(для банков с универсальной лицензией)

Номер строки	Период, в котором предоставлен кредит (заем) / установлен (увеличен) лимит кредитования / приобретены права (требования)	Показатель долговой нагрузки заемщика, %:
свыше «а» до «б» (включительно)	свыше «б»
1	2	3	4
	С 01.07.2023 по 30.09.2023	х	20

по потребительским кредитам (займам) с лимитом кредитования, срок возврата которых превышает 5 лет (от общего объема потребительских кредитов (займов) с лимитом кредитования), — согласно таблице 6;

Таблица 6

Таблица макропруденциальных лимитов для потребительских кредитов (займов) с лимитом кредитования

(для банков с универсальной лицензией)

Номер строки	Период, в котором предоставлен кредит (заем) / установлен (увеличен) лимит кредитования / приобретены права (требования)	Срок возврата потребительского кредита (займа), лет:
свыше «а» до «б» (включительно)	свыше «б»
1	2	3	4
1.	С 01.07.2023 по 30.09.2023	х	5

по иным потребительским кредитам (займам), срок возврата которых превышает 5 лет (от общего объема иных потребительских кредитов (займов), — согласно таблице 7;

Таблица 7

Таблица макропруденциальных лимитов для иных потребительских кредитов (займов)

(для банков с универсальной лицензией)

Номер строки	Период, в котором предоставлен кредит (заем) / установлен (увеличен) лимит кредитования / приобретены права (требования)	Срок возврата потребительского кредита (займа), лет:
свыше «а» до «б» (включительно)	свыше «б»
1	2	3	4
1.	С 01.07.2023 по 30.09.2023	х	5

б) для микрофинансовых организаций:

по потребительским кредитам (займам) с лимитом кредитования, ПДН по которым превышает 80% (от общего объема потребительских кредитов (займов) с лимитом кредитования), — согласно таблице 8;

Таблица 8

Таблица макропруденциальных лимитов для потребительских кредитов (займов) с лимитом кредитования

(для микрофинансовых организаций в виде микрофинансовых компаний и микрокредитных компаний)

Номер строки	Период, в котором предоставлен заем / установлен (увеличен) лимит кредитования / приобретены права (требования)	Показатель долговой нагрузки заемщика, %:
свыше «а» до «б» (включительно)	свыше «б»
1	2	3	4
1.	С 01.07.2023 по 30.09.2023	х	30

по иным потребительским кредитам (займам), ПДН по которым превышает 80% (от общего объема иных потребительских кредитов (займов), — согласно таблице 9;

Таблица 9

Таблица макропруденциальных лимитов для иных потребительских кредитов (займов)

(для микрофинансовых организаций в виде микрофинансовых компаний и микрокредитных компаний)

Номер строки	Период, в котором предоставлен заем / установлен (увеличен) лимит кредитования / приобретены права (требования)	Показатель долговой нагрузки заемщика, %:
свыше «а» до «б» (включительно)	свыше «б»
1	2	3	4
1.	С 01.07.2023 по 30.09.2023	х	30