В 2014 году система контроля кредитных историй заемщиков была существенно улучшена

В 2014 году на рынке розничного кредитования произошли разнонаправленные события, которые окажут непосредственное влияние на перспективы развития сектора в ближайшем будущем. Начав 2014 год со снижения темпов роста просроченной задолженности, к концу периода кредиторы и заемщики столкнулись с высокой волатильностью национальной валюты и резкими изменениями в сфере банковского регулирования. Для многих рыночных игроков эти изменения оказались настолько существенными, что поставили под сомнение дальнейшую эффективную работу в сфере розничного кредитования.

Вместе с тем, большинство кредиторов оказались готовы к изменяющимся внешним условиям и увеличили свою активность, прежде всего, за счет использования возможностей, предоставленных важным элементом кредитной инфраструктуры – бюро кредитных историй. Именно в 2014 году на рынке бюро кредитных историй произошли изменения, позволяющие рассматривать эти инфраструктурные институты в качестве ключевой составляющей процесса розничного кредитования как с точки зрения поставщика данных, так и в части обеспечения кредиторов современными инструментами управления рисками и кредитным портфелем.

Эксперты Национального бюро кредитных историй (НБКИ) выделили в 2014 году 10 событий, которые окажут наиболее существенное влияние на перспективы развития одного из основных направлений банковской деятельности - кредитования.

1. Законодательные изменения. В 2014 году вступили в силу важные поправки к закону «О кредитных историях», обеспечивающие учет в базах Бюро всех кредитных обязательств заемщиков. С 1 июля 2014 года передача данных происходит без согласия субъекта, а обязанность формировать кредитную историю получают не только банки, но и микрофинансовые институты -МФИ.

2. Кредитная история и раньше была одним из важнейших источников данных, влияющих на принятие решения кредитора о выдаче кредита. В 2014 году качество кредитной истории стало существенным образом влиять на параметры выдаваемого кредита: срок, сумму и ставку кредита (займа).

3. В 2014 году, с целью полноценной оценки уровня риска при розничном кредитовании, на базе НБКИ была реализована технология учета данных о членах домохозяйств заемщиков - «Анализ социальных связей заемщика». Данная технология позволяет кредиторам управлять рисками и кредитным портфелем на принципиально новом, качественно более высоком уровне. Показательным примером эффективности нового подхода стала модель скоринг-бюро, разработанная на основе данных НБКИ компанией FICO. Следует отметить, что учет дополнительных данных уже в 2014 году обеспечил существенно более высокое качество выдачи необеспеченных потребительских кредитов, чем это было в предыдущие периоды.

4. Более 100 кредиторов приняли решение начать пользоваться оперативным мониторингом финансового поведения заемщиков «Сигнал 2.0». Это существенным образом повысило эффективность кросс-продаж и процесса взыскания на ранних этапах просрочки, способствовало улучшению качества профилактики возникновения просроченной задолженности и, в целом, управления кредитным портфелем.

5. Существенно возросла репрезентативность данных НБКИ о заемщиках-МСП. Благодаря изменениям, внесенным в закон «О кредитных историях» и предоставляющим кредитору право запроса не только кредитной истории самого предприятия, но и данных о связанных физических лицах (собственниках, менеджменте), качество предоставляемой кредиторам информации позволяет им осуществлять управление рисками на гораздо более высоком уровне.

6. Благодаря сотрудничеству с НБКИ банки получили необходимые компетенции для оценки индикаторов долговой нагрузки заемщиков на основе персонализированных данных о кредитных обязательствах и доходах, скорректированных с учетом данных рынка труда. Это позволяет отслеживать как «закредитованные» сегменты, так и заемщиков, потенциально готовых наращивать кредитные обязательства с относительно невысоким риском. Методика НБКИ по расчету долговой нагрузки населения (DTI) получила высокую оценку со стороны кредиторов, Банка России и профильных министерств.

7. На новый уровень выходят и мероприятия по противодействию кредитному мошенничеству. После подтверждения высокой эффективности работы внедренного ранее межбанковского сервиса НБКИ-AFS, специалисты Бюро посвятили 2014 год анализу биометрических технологий. В результате была выбрана отечественная технология анализа фотоизображений компании Техносерв, показавшая наилучшие результаты тестирования. Новый межбанковский сервис фотобиометрии будет полностью базироваться на российских разработках, что исключает внешнеэкономические и политические риски в процессе его внедрения и обслуживания. 2015 год станет этапом установки системы в российских банках и МФИ и существенно повысит эффективность противодействия мошенничеству, а в перспективе будет использоваться при идентификации и верификации клиентов.

8. Качественное развитие получила риск-аналитика. Внедренный в конце 2013 года аналитический отчет НБКИ «Бенчмаркинг» стал использоваться многими банками не только в подразделениях по управлению рисками, но и в маркетинге, в департаментах по сбору задолженности и т.п. Хорошие перспективы у отчета имеются и при проведении анализа кредитных портфелей при подготовке договоров цессии, секьюритизации и в due diligence кредитных организаций в целом.

9. В марте 2015 года к работе с НБКИ приступят коллекторские агентства. Но уже в ушедшем году крупнейшие из них проводили подготовительную работу по подключению к базе НБКИ. Это позволит существенно повысить качество взыскания и станет стимулом по развитию цессионного коллекторства.

10. В 2014 году существенные результаты достигнуты в вопросе улучшения доступа заемщиков к своим кредитным историям. Так, впервые к процессу подключился ритейлер федерального уровня – компания Евросеть, предоставляющая услуги населению более чем в 5 000 салонов. В условиях повышения значимости кредитных историй в вопросах кредитования и роста спроса заемщиков на эту информацию, НБКИ ожидает, что в 2015 году свои кредитные истории смогут получить миллионы граждан в любом уголке страны.

Национальное бюро кредитных историй (ОАО "НБКИ") - крупнейшее бюро на рынке кредитных историй в Российской Федерации, создано в марте 2005 года. В число акционеров бюро входит ряд ведущих коммерческих банков и международные компании CRIF и TransUnion. Основное направление деятельности - создание единого центра хранения и обработки всей информации, необходимой для принятия кредитных решений. По состоянию на 1 января 2015 года бюро консолидирует информацию о 170 млн кредитов, выданных свыше 2500 кредиторами, сотрудничающими с НБКИ. В НБКИ хранится информация о 70 млн заемщиков. Бюро предоставляет десятки современных высокотехнологичных решений в области контроля и оценки рисков, прогнозной аналитики.